估值35亿美元、拒绝IPO，华裔小子单挑美国三大信用巨头！（图）

说起“个人信用体系”，很多人和硅兔君一样，都会想到美国。

美国的信用体系是世界上最完善的体系之一。在美国，每个人都有一个社会安全号（SSN），这个号码会和身份证一样，包含的信息除了姓名、年龄、工作单位等，还有银行信用记录、税号、医保号等等。

美国有3亿2千万人，几乎每人都有SSN。可想而知，美国信用体系背后藏有的信息量之巨大。

这样的信用市场，一直以来被美国的三大巨头--Equifax（艾克发）、TransUnion（美国环连）、Experian（益百利）掌控。

美国老百姓要查看自己的信用分数及报告，必须按次或者按月缴费，价格昂贵。

终于，2007年的某一天，有个人坐不住了。

这个不安分的年轻人，建了一个网站，免费为老百姓提供信用分数和信用报告。截至2016年9月，该网站注册用户6000万+，每月还以100 - 200万的速度蹭蹭上涨。50% 新用户是被身边人种草的。

福布斯曾评论：“这个公司永久改变了美国人与信用的互动方式。”

这家公司叫 Credit Karma, 2015年结束1.75亿美元的D轮融资，共从外界融资额超过3.68亿美元。

而这位单挑美国行业巨头、造福大众的，竟然不是普遍认为最具有冒险精神、最懂美国市场的白人男性，而是一名华裔。他叫 Kenneth Lin。

看这面相，如此憨厚，一看就是老实人！

如此憨厚的平寸头、浅色衬衫 - 难以想象他是在赌城拉斯维加斯长大的。 

4岁的时候，Ken 跟随父母移民美国，落脚在赌城拉斯维加斯。他的家庭并不富裕，爸爸每周工作6天，每天晚上都很晚才回家；妈妈则在拉斯维加斯当地的烘焙店打工。

“他们总是在尝试新东西，生活在那种氛围下，多多少少被激励。” 

中国第一代移民刚来到美国时那种不要命的拼搏和奔波，是大多数人无法想象的。庆幸的是，即使在子女变成了不会说中文，甚至忘掉中国文化、外黄内白的“香蕉”后，这些中国精神还是得到了传承。

Ken 就是如此，他从小便渴望成就一番事业，并说自己“骨子里就渴望成为一名创业者”。这种渴望源于孝。为了供他上学，Ken 的父母长期从事多个体力劳动工作，才使得 Ken 最后终于有机会读最好的私立大学之一，波士顿大学，研读经济与数学。

Ken 曾多次公开表示自己的榜样就是父母，是他们建构了自己对工作最初的态度和认知。

Ken 9岁时候就有自己的小生意，大一点建过网站卖电脑配件、在哈佛广场开过网吧。职业生涯的初期，他也无一例外地选择加入初创型公司如Upromise (折扣信息集合网站、美版北美省钱快报，靠引流赚钱），在Credit Karma之前，还成立过一家数据驱动的市场营销公司、主要客户是金融服务公司。

成立Credit Karma的主意，起源于 Ken 在监测自己的信用分数时，发现花销惊人！“我查看自己的信用分数还要花这么多钱?!” 在做了一番调研之后，Ken 发现有此问题的家庭不在少数。

他相信将信用记录开放给大众，可以为这些家庭每年或者每个月节约50刀 - 100刀左右。帮人省钱，这无疑是一个很有价值的事情。更好的是，他可以将这件事情商业化。他将自己的公司起名为 Credit Karma，Karma 即为 “因果报应” 的意思。Ken 希望自己能从帮别人省钱这件事情上，得到好的因缘。

没想到，一个意念一下子撬动了整个行业。

彼时，信用分数和报告主要由三家大公司(Experian, TransUnion, Equifax) 提供，用于衡量美国人还款可信度。银行、保险公司、汽车行业、地产公司等靠信用分数决定是否借钱给一个美国人、以及利率订多少，都需要用到信用分数这个数字。

事实上，因为费用太过昂贵、而信用分数又很重要，联邦法还特意规定，每12个月居民有权向这三家公司之一索要一份免费的信用报告，但这份免费报告也并不包括信用分数。

这不是难为老百姓？！

聪明的Ken想到了新的商业模式：他建网站提供信用分数给用户免费查看，得到流量以后，从在他网站上打广告的公司收取广告费用。

这些公司通常是一些需要推销自己的产品的金融理财公司，而Credit Karma分析用户的注册数据、让广告精确地投递给最佳客户群体。两全其美。

据业内人士分析，目前Credit Karma 提供的信用分数来自于三大头之二，TransUnion 和 Equifax （2015年新增）。虽然借方（银行、租赁公司、保险等）90%采用另一种计算模型FICO，但 Credit Karma的数据足够接近，用于个人财务计划一点问题都没有。

这种虎口夺食、对用户免费的玩法，不禁让人想到雅虎率先免费建立网站索引，微软“免费”提供操作系统，以及新东家Google免费提供搜索服务。这些公司在后来都发展成了行业内游戏规则的制定者。

Credit Karma成立第二年，便是2008年的金融海啸。存活下来的公司少之又少。曾经三次，Credit Karma 濒临破产，但是每次都告诫自己，“再挺挺，我们在解决正确的问题。”

创业头三年，Ken没有领过一分钱工资，5~6个人的小团队挤在不大的办公间里，Ken自己的工位在厕所旁边。最为艰难的时刻，他对自己的唯一要求，是让公司活着。存活下来，至少有抓住机遇的可能。

艰难如此，Ken却从未忘记建立Credit Karma是要提供真正免费的信用报告。即使简单的邮件可以让他们向用户筹得发工资的钱，他也从未这样做。

建立品牌，便要懂得权衡，在短期盈利和长足发展之中，选择难走的那条路。

他跟这个物欲横流、急躁的世界格格不入。Credit Karma对于他，不是一夜暴富的欲望，而是不断发现问题、解决问题的一个自然结果。Beta版出来的时候，他甚至都不确定这个产品最后能否做成功。

他也从不寻求外界的认可、盲从成功标准，“不要盲信媒体而片面地判断公司成功与否，成功并不取决于是否能在A轮融资500万估值2500万美元。” 他如此说。“也不应随大流，总想着效仿Uber模式，今年融B轮过两年就上市，这些99.99%都不会发生。重点是你要解决什么问题。” 

创业者要有颗强心脏。A轮融资，Ken 拜访所有的风投。很多次，他觉得自己就要成功了: 推介很顺利，VC们纷纷起立热烈鼓掌，跟他握手说good job, 却从此杳无音信。但还能怎么办呢？除了迅速收拾好破碎的心，然后继续向前？

失败不可怕，只要你从中学会点什么。Ken早期供职的一家公司，在IPO前两月，斥资$200万增建办公室上下层连接通道，表面上为员工节省了些许时间、实际上却失去了发展公司主营业务的机会。这家管理上偏离愿景的公司最终不得不裁员，让Ken始终引以为戒。

由于 Credit Karma 累积的庞大用户和巨大数据体量，使得这两年时常有 Credit Karma 要上市的传闻。尤其是在今年 Snapchat 上市以后，Ken 回复到 “上市会为公司带来更多的选择。但我们的目标从来不是为了上市。上市之后，我们可能会面临很多盈利的压力，使得我们无法专注在用户上面。”

自始至今，Ken 坚持的都是为用户创造价值。在接下来的发展中，Ken 希望和银行一起研发更“聪明”的金融产品，从而更好地为用户服务。金融海啸过后，美国群众对银行、乃至整个金融系统的信心仍然相对低迷。Credit Karma 亲民的品牌形象，对于很多银行都是利好的。

在这种光环下的 Ken，“金融公司不应该那么‘严肃’，总是需要寻找平衡：你不能太轻浮、太花哨，因为你在拿着别人的钱；但你也不能太一本正经。因为到头来，我们创造的工具像朋友一样，在帮助大家更好的决策。”