每日地产 | 节省十几万房贷利息？贷款专家分享六大妙诀

对于很多个人和家庭来说，通过贷款的方式来买房已经非常普遍。然而很多人却不知道，还房贷其实也有窍门！本文由资深贷款经纪人撰写，正确使用这6种策略，可以让你提前还清贷款，同时让你节省数万或十几万的不必要利息花费。

一、利用对冲账户节省房贷利息     

对冲账户（Offset Account）是所贷银行提供给房贷客户的储蓄账户的一种，账户本身没有存款利息，但可以对冲相连的贷款利息。浮动利息的贷款产品的利息是每天计算，然后月结， 对冲账户里的存款可以抵消房贷欠款账户欠款余额，从而减少利息生出。

比如说房贷利率为4% 的情况下，对冲账户在1月1号有1万余额，房贷欠款账户欠35万, 那么从1月1号直到1月31号止，

利息计算应为

35万 - 1万= 34万X 4% 除以 365天，乘以31天 = $1155.07; 

如果没有对冲账户，利息则为$1189.04

请不要小看这$34的利息节省，在利滚利几十年的情况下，它可以节省数以十倍的本金。

不是每个银行的产品都有对冲功能，一般浮息产品才有对冲，所以选用对冲产品的时候也需要注意产品利率，费用和自身情况而定。

二、利用信用卡的免息时段帮您还款省息   

大多数银行的信用卡都提供45-55天的还款限期免息时段，也就是说从消费的时候到还款，您可以有一段免息的时间段，聪明的客人可以利用这张卡来抵消房贷利息。比如说，工资是在每月的20号收到，我们可以将工资留在对冲户口里，然后用信用卡来生活消费，然后等到信用卡的还款期限到的时候再将工资取出支付信用卡，这样一来，对冲户口里的钱就多出来了，房贷的利息就少了，然后利滚利，你懂的。

这里需要注意的几点：

信用卡的免息期越长越好；

最后没有费用，有积分，可以设置成每月到期自动还款，家庭成员各一张而无费用（需成年人）；

不能在博彩公司消费（没有免息期）；

信用卡在免息期结束前一定要将月结余额还请，不然利息很高。

笔者建议设置成每月自动还款。

三、在可能的情况下多还贷款   

大多数的贷款产品都允许多还，但定息产品一般有限制。如果一个50万的房贷在利率不变的情况下，若每周多还$55, 就可以将贷款期限减低5年，节省利息多达$9万元。超额支付钱无论多少，都会减少本金，也就意味着之后将支付更少的利息。无论是单笔或是定期的额外还款，都将有助于缩短贷款周期。

现在的基准利率和房贷利率都很低，正是难得的低息时期，何不趁此机会多还一点，同时还可以大幅度地降低利息损失和还贷时间。

四、将还款的周期缩短，次数增多   

很多借贷人都是月还款，如果是连本加息的还款方式，笔者建议可以转成每周或每两还款的方式。原因有二：第一，每周还款的金额一进到欠款户口里，立刻减少户口里的本金，从而令产生的利息减少，别忘了利息是每天计算的。第二，每年有十二个月，但未必正好是52周或26个两周。

所以银行在被要求一周还款的时候，要求还款的金额是四分之一个月还款金额，两周则为二分之一个月还款，这样可以确定借贷人在30年内还的清。从借贷人来看，两周或一周的还款一年还了13个月，（52 个四分之一或26个二分之一）贷款在不知不觉之中还多了，还快了，利息就少了。

例如35澳元的贷款，年利率为4.5%，贷款期限为30年，每两周支付一次贷款则以提前4年半还清贷款，一共可节省$49058.94澳元。而若选择每周还款，则可以节省更多。

五、贷款组合之调节   

很多借贷人在了解了贷款浮与定利率之后不知道这么选择，怕利率升想做定，但又想选择浮息产品因为对冲功能，怎么办？可以做利率组合，一部分定，一部分浮。这样又可以享受定息的低息和稳定性，又可以多还多取，对冲灵活，两不误。

六、留意贷款利率，每两三年做审核   

银行贷款利率不断地在变化，不一样的时间段申请的贷款利率折扣也不一样大。在市场竞争越来越大的情况下，几年前的利率往往比较高。尤其是固定利率转成浮息后的折扣相对较少，笔者建议在这种产品转换的时候最需要重新审核选择。

不一定要更换银行，在本身的银行，也可以通过您的贷款经理和银行沟通，重新索取最大利率折扣。如果贷款经理有更加优惠的选择，在计算所有收入，费用和功能之后，也可以转去另一家，但需从新考虑和准备贷款申请。也可以衡量要不要转贷或增贷。

上述策略是作者这么多年贷款从业的经验之谈，仅供大家参考。建议客户可以选择单个策略或者多个策略并用，可以有效地的减少房贷的还款年限，更快地还清贷款，并节省利息。