乘风而行，小微企业的破浪之道

小微企业，正在越来越多地享受到普惠金融的服务。

位于重庆九龙坡区谢家湾的某烘焙坊，是一家颇受消费者欢迎的甜品店。随着订单量不断上升，店主杨茜遭遇了“幸福的烦恼”。“我们店的‘粉丝’越来越多，急需扩大经营，但这样一来流动资金就太紧张了。”一边是红火的市场，一边是紧张的资金，杨茜有些左右为难。

而在广东省河源市连平县上坪镇，时下正值万亩鹰嘴蜜桃开园采摘上市时节，果园里一派繁忙景象。而在几个月前，河源市的果农还面临着生产资金不足的难题。

对于诸如以上的小微企业来说，从银行借到企业贷款是一大难点。但幸运的是，越来越多的金融机构通过普惠金融产品为他们提供资金支持，让其实现了经营的良性循环。自去年年初以来，国家在政策方面一再予以倾斜，推出多项措施助力小微企业纾困，银行等金融机构也为小微企业提供了信贷支持。今年政策对小微企业的扶持不减，多次强调了推动小微企业发展的重要性，两项直达货币政策工具将进一步延长实施期限到今年底，对小微企业“再帮一把”，更好发挥他们在“稳就业”中的重要作用。

普惠金融伴企成长

小微企业虽小，却和实体经济联系紧密。

根据全国工商联公布的调研数据显示，近年来我国小型企业融资90.3%将资金用于日常运营，73.1%用于扩大规模，46.2%用于开发新产品新技术。微型企业和个体经营者中，63.1%将融资资金用于扩大规模，53.1%用于日常经营，17.5%用于开发新产品或新技术。由此可见，小微经营者融资的目的大多与扩大生产、提高效率、维持流动性相关，他们获得的贷款资金基本流入了实体经济领域。

即便对实体经济贡献较大，但对于许多小微企业来说，融资难题依旧是企业发展的痛点。

前瞻产业研究院的数据显示，我国小型企业中，超过一半没有融资需求;有融资需求的小型企业的需求金额则大部分在100万以上，但仅不到一成的小型企业融资需求超过1000万。而微型企业和个体经营者中，则仅有28.4%没有融资需求。

恰逢其时，我国经济高度数字化带来的巨大红利，普惠金融的精准度、覆盖面与便捷性不断提升，这也让万千小微企业受益。

数据显示，2021年二季度末，人民币普惠金融领域贷款余额24.76万亿元，同比增长25.5%，比上年末高1.3个百分点；上半年增加3.26万亿元，同比多增8324亿元。

不过，持续增长的贷款余额下，长尾小微经营者融资渠道较为单一。由于它们营业规模较小，融资缺口也集中在几万元至几十万元之间，很难达到传统银行经营性贷款的门槛，因此很多融资依旧依赖于企业主个人信用贷、消费贷和信用卡等产品，利率高企，融资成本也居高不下。

在一众创新普惠金融产品中，微众银行推出的线上无抵押企业贷款产品“微业贷”格外亮眼——通过数字化的大数据风险管理、线上营销和场景应用，寻找到了解决小微企业“融资难、融资贵”的有效途径。“线上申请”、“随借随用”几个简单的关键词背后，蕴含的是数字时代的硬核技术。

比如，当大部分银行还是从企业主个人角度来征信时，微业贷便开始通过银税互动等方式，凭借数字化的模型来评判企业的经营状况和经营风险，这样一来，能够比较准确的刻画企业经营状况，有效解决了对于小微企业的信用评估问题。借款主体是企业法人机构，而不再是企业主个人，这是微业贷做法的一大亮点。

此外，面对企业过于分散的难题，微业贷基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，能够在移动互联网上精准找到小微企业主，在迅速扩大覆盖面的基础上，有效降低了获客成本、提高了获客效率。

最后，面对类型差异化、需求多样化的小微企业，微业贷从场景数字化应用切入，延伸出更多金融服务产品。例如，结合产业链、供应链和分销链上的交易背景数据，推出了供应链金融产品，摆脱过去供应链金融对货物的抵质押的依赖，能够在线上有效评估信用风险。这样，即使企业再小，也能从微众银行获得有效的融资服务。

视频出现的几个企业主，都是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，也是微业贷能够通过自身长处，进行精准服务的对象。

专注服务实体小微企业、依托线上闭环精确寻找服务对象、通过场景进行大数据评估，这是微众银行通过产品创新服务千万小微企业的经营之道。

而这一切，也照应了微众银行普惠金融的初心——让更合适的资金，在合适的时间传递给更需要的人，让整个社会的资金流向更有效率的地方去，让企业经营更加通畅，助力实体经济茁壮成长。

尾声

如果说企业家精神是小微企业创新力、创造力的源头，是航行的船舶。

那么以微众银行微业贷为代表的的普惠金融产品，便是小微企业最好的陪伴者和守护者，是顺畅流动的河流和水源。

而企业创新和金融服务创新相结合，企业家精神和金融的普惠性相交融，小微企业的传播才能够真正扬帆起航，行稳致远。我们的实体经济才会更有效率，各个行业的毛细血管才会更加通畅，商业理想和现实的距离才会更加贴近，小微企业也终将乘风破浪。