银行存款利率降了，怎么办？（图）

今年4月，麦肯锡在《风口已至，寿险行业机遇与挑战并存》的报告中指出，预计到2025年，中国财富管理市场规模有望达到332万亿元。作为家庭资产配置的保障基石，保险正成为民众财富管理中不可或缺的一环。而近两年，增额终身寿险逐渐走俏，占据市场主流地位。

增额终身寿险缘何受热捧？

继今年4月个人存款利率调降后，9月15日，多家银行存款利率再次下调，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率均有10-15个基点的调降幅度。在当前银行存款利率下行的背景下，一些相对增长的保险产品，例如增额终身寿险销售正在走俏。

增额终身寿险是一款什么样的保险？作为终身寿险的一种，其身故赔付的保险金额是逐年增加的，是一款保额会逐渐增长的终身寿险。不仅保额在逐年增加，保单的现金价值也会持续增长，而且前期的现金价值增长较快。增额终身寿险销售走俏有以下几点原因：

1、交费期满一定年度后，现金价值开始按一定增速逐年递增，时间越长，现金价值越高。大部分增额终身寿险支持减保，可申请领取部分现金价值，支持资金的灵活使用需求。

2、在低利率时代，增额终身寿的现金价值增长，通过时间的积累可形成一笔可观的财富，并且安全确定，每个家庭都需要这样一笔确定的钱。

因此，增额终身寿险这类产品迎合了当下消费者避险情绪上升，对于寻求多样化资产配置以对冲低利率环境的客户，增额终身寿险成了一款中长期的资产管理工具。

正如平安银行北京分行银保业务专家郝少杰所言，在当下变化的环境中，能拥有确定性是广大人民群众最迫切、最重要的需求。在该需求的驱动下，一群有远见的人已经行动起来，把确定性、安全性放在了首位，在利率相对较高的时候，布局长期、安全、稳定的资产。

中国保险业协会近期发布的报告显示，增额终身寿险产品以其资金灵活度高、用途多样的特点在竞争中脱颖而出，近两年占据银保市场主流地位。2021年，终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。增额终身寿险正在成为保险公司保费增量的重要动力来源。

平安银行开售银保渠道定制增额终身寿险

近日，平安新银保开售全新增额终身寿险产品平安御享年年，这款由平安人寿为银保渠道专属定制的产品，很好切中了当前市场增额终身寿险畅销的热点和客户对于财富稳定保值增值的需求。

平安新银保是什么？2021年以来，平安银行启动新银保业务战略升级，打造了一支专业理财顾问服务的队伍，结合平安银行和平安寿险的资源优势，提供全方位的资产配置规划和一站式综合金融解决方案，目前银保新团队已达1000余人。

平安银行打造这样一支新银保队伍，直指当前渠道销售积弊。这一积弊就是，目前国内传统寿险代理人及银保模式仍以标准化的产品销售为导向，但中国市场的富裕及高净值人群对于专业保障规划及综合理财咨询服务的需求日益增加。欧洲等零售银行的银保收入中收占比很高，财富管理的中间业务收入占比约50%。谁能够把财富管理里面的保险配置，尤其是寿险的配置做出来，谁就能执财富管理真正的牛耳。

御享年年在平安银行开售，响应了银行存款利率下降，客户想要布局长期稳定安全资产的需求。中国平安依托集团协同优势打造新银保模式，发挥综合金融、医疗健康等业务特色，以财富管理视角重塑销售渠道。

当前银行更专注于客户需求而不是产品销售，更专注于长期服务和品牌。平安人寿和平安银行此次联手，既属于同一监管体系，也保证了产品合规。海通证券认为，展望银保渠道未来发展，外部应突破现有模式，寻求银保一体化合作模式，实现“双赢”有效发展，内部应追求深耕细耕，寻求多元化产品发展。

御享年年如何穿越周期锁定未来

平安银行引入御享年年终身寿险，是如何为中国百姓，尤其是中产家庭带去高保障、高价值的保险方案？

在产品开售首周，平安银行杭州分行私人财富团队高级总经理谢仙红就为客户配置了百万方案。在与客户沟通需求并成功签单的过程中，谢仙红发现产品的核心价值或许在于以下几点：

1、从客户需求出发，切中他们渴望拥有一份确定资产、避免风险性投资的痛点；将一部分资产作为压舱石，从而帮助客户穿越经济周期，在不确定的未来拥有一笔确定的钱，让家庭拥有更强的抵御风险的保障。

2、以家庭资产传承为目标，通过设立受益人，可将财富传承给指定的继承人，客户还可以尊享平安集团一站式综合生态服务。

3、灵活性保单贷款最高可贷现金价值扣除各项欠款后余额的80%，满足不同时期资金的流动性需求，保单有效期内可申请办理保单贷款，满足临时大额资金需求；自主规划人生各个阶段的财务需求。

4、低利率时代不可避免，且可能持续较长时间。交费期满一定时间后，御享年年现金价值可按约3.5%逐年递增，提前锁定长期利率，让财富“按时长大”，且可享终身高额保障。

正如郝少杰所言：“我国经济从高速增长到高质量增长，利率下行是必然趋势。为顺应市场需求、穿越周期锁定未来，平安银行携手平安人寿推出御享年年增额终身寿险，帮助广大人民群众配置确定性安全资产。我们的理念是，尽量长期正确、长期有益，带来的安全性资产才能够滚雪球、越积越大。”

御享年年是平安银行新银保在增额终身寿领域布局的一盘棋，开局良好。而未来，在“一个平安”的理念之下，平安银行与平安人寿将如何强强合作，通过产品与服务为客户持续创造价值？令人期待。