中国推广“个人养老金”以应对公共养老金枯竭问题（图）

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中国从12月15日起全面实施“个人养老金制度”，允许个人每年存入最高1.2万元人民币用于投资金融产品。中国官方表示，这是“自愿”参加，而且享有税收优惠，旨在为基本养老金提供补充。在中国生育率大幅降低，人口老龄化严重，加之经济疲软，财政吃紧的情况，现有的养老系统资金出现巨大缺口，引发人们担忧。那么，个人养老金制度的推广，能否弥补当前养老金制度的不足？个人养老金是否会得到广大民众响应？本期节目将就以上话题进行探讨，参加讨论的嘉宾是美国的经济学者黄大卫。

2022年个人养老金制度在广州等36个城市或地区先行落地。(Tingshu Wang/路透社)

个人养老金全面覆盖

中国人力资源社会保障部等5个部门日前宣布，原来在36个城市试点的“个人养老金”制度，15日起在全国实施。该通告称，在中国参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以自愿开立个人养老金账户，每年缴费的上限为人民币12，000元。在享受税收优惠的同时，可以通过购买相关金融产品获取收益。

此次发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》是对2022年印发的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的补充完善，进一步明确相关政策。

据中国官媒介绍，2022年11月，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行落地，截至今年11月末，已经有7279万人开户参加。

据了解，目前个人养老金的参加者当中，以30到40岁居多，也有一些临近退休年龄的人来开户缴费，已有数万人达到退休年龄开始领取待遇。

此外，通知增加了提前领取的情况。除了现有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国定居等领取条件的情况外，”参加人患重大疾病’“领取失业保险金达到一定条件”“正在领取最低生活保障金”，也可以申请提前领取个人养老金。

然而，据海外媒体披露，尽管有7000多万人开户，但大多数的账户是属于闲置状态，或是为了获取新开户优惠和赠品，而没有真正把钱存入账户进行投资。根据中国官媒报道，只有五分之一的账户缴纳资金，平均存款金额为人民币3000元。

养老保险体系三支柱

中国的养老金体系由三大支柱构成，基本与世界标准同步。第一支柱是政府主导的基本养老保险；第二支柱是由企业事业单位发起的企业年金和职业年金，第三支柱是由个人主导的个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

据中国银行保险报介绍，基本保险实行现收现付制，主要包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，目地是对参保人提供退休后的基本养老金保障，这一制度由政府主导，企业和个人强制参加。截至2022年末，基本养老覆盖人群超过10.5亿，累计余额6.9万亿。但由于基本养老体系被过度依赖，已经不堪重负。按照中国现有老龄化进程计算，将于2035年前后被耗尽。

中国的第二个支柱企业年金和职业年金，其目的是增加参保人退休后的可支配收入，确定参保人养老生活的资金稳定。其中企业年金是指企业及其职工在依法参加第一支柱基本养老保险的基础上，自主建立的补充性养老保险。该制度于2004年建立，至今参保人数是第一支柱基本养老保险的7%，渗透率不高，主要与企业财务负担重、职工个人参与度低、职工更重视现金薪酬等多重因素有关。而职业年金是指机关事业单位建立的补充养老保险制度，由机关事业单位和工作人员共同缴纳，具有强制性。根据人力资源社会保障部的信息，职业年金缴费标准是：单位缴纳人员工资的8%，个人缴纳工资的4%。该制度于2014年建立，在政策推动下，实现快速增长。

第三支养老金又称“个人养老金”，其目的是居民运用金融手段自愿加入，旨在满足更高水平养老需求的商业性养老保险机制。

按照《关于全面实施个人养老金制度的通知》要求，中国证监会12日已经将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。在现有金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。截至目前，个人养老金产品目录增加942只，其中储蓄产品466只，基金产品285只，保险产品165只，理财产品26只。

中国人民大学教授董克用在接受中国官媒采访时表示，养老产品期限长，百姓的收益预期较高，风险管理难度大，这对金融机构的专业能力提出了考验。

中国养老问题突出

中国人口老龄化正以超出预期的态势快速发展。根据中国国家统计局的数据，截至2023年底，中国60岁以上人口合计2.96亿人，占全国总人口的21.%，其中65岁以上人口约2.16亿人，占总人口的15.4%。根据60岁以上人口超过20%、65岁以上人口超14%的国际标准，中国已经全面进入中度老龄化国家行列。根据华尔街日报报道，中国目前50到60岁的人口中，约有3亿人预计在未来10年退休。联合国7月份一份报告显示，到本世纪末，人口危机将导致中国人口减少一半以上。

中国养老金缺口问题由来已久。根据中国保险业协会2020年指出，2025-2030年间，中国养老金缺口预计在8万亿到10万亿之间。

中国人民大学教授董克用表示，现在城镇企业职工基本养老保险的社会平均养老金替代率，大概为43%，这个标准离国际上保证退休后生活水平不下降的60%，还差上十几个百分点，追求比较好的退休生活要达到70%。

也就是说，如果在职时收入为1万元，要有6000到7000元的退休金，才能有不错的退休生活，中国现在的基本养老保险只能满足4000多元，显然不够。

在老龄人口不断攀升，而生育率持续下降的情况下，中国养老金支付危机和政府财政压力不断扩大，成为执政当局的燃眉之急。

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