史上最严！跨境汇款新规！超5000元就得查身份，包括微信支付宝，信息存10年...（组图）

“钱并非万能，但没有钱万万不能” ，这是一句家喻户晓且经久不衰的古训。

这几天，无数网友在热聊股票，大谈金融市场，很是热闹。

我们今天也来聊聊与钱相关的事情。这是一个最新的新闻，它的震撼程度可一点都不亚于股市的翻腾。

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五千元以上要“说清说透”

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，截止时间为2025年9月3日。

这两天很多网友，尤其是海外网友在讨论这个事情，个别网友甚至一副忧心忡忡的样子。

咱们就来给大家做一个详解。

先给大家划出重点中的重点：

单笔对外汇款的客户核验与信息随款传递要求“说清说透”，门槛明确到“人民币5000元或等值1000美元及以上”。

说完重中之重，我们再来说说该草案的四大要点。

1）触发的低限很低

该草案十分清晰明确地划定了触发它的低限金额：

为客户办理向境外汇出资金，单笔金额达人民币五千元或外币等值一千美元及以上，金融机构应当核实汇款人身份，确保信息准确，并将关键要素随款传递给境外接收机构（典型地通过 SWIFT 报文的付款人/收款人字段传送）。

付款人需要递交的信息不但包括其真实姓名或名称、账号、地址信息，如果汇款人在该机构未开户，还需登记证件号码、联系方式等能够查找到源头的信息。

2）信息要随款传，且必须有迹可循

在汇款中，中间银行和收款银行同样承担“信息完整性”义务：

遇到资料缺失的客户，这些银行可以要求其进行补充、也可以暂停甚至拒绝处理这笔汇款业务。

如果境外来款信息不全，接收机构应要求对方补齐。而且，客户身份资料、交易记录最少保存10年。

注意：是最少要保存十年。

这样，一个链条就完整了，被称为“全链条留痕”。

3）并非全部“大额现金”均需硬性解释“来源/用途”。

该草案对境内一次性“柜面类”金融服务同步适用。

“柜面类”服务包括但不限于现金汇款、现钞兑换、实物贵金属买卖等。

草案设定了5万元人民币或等值1万美元的尽职调查阈值，但取消了旧规里“个人单笔5万元以上现金存取，一律必须登记‘资金来源/用途’”的硬性表述，变更为风险导向，只有高风险才进行强化核查。

换句话讲，并不是你要用5万元就必须说清楚用途。

4）不光是银行，支付宝，微信都得算上

这个草案规定了：支付机构、预付卡发行方、网络小贷等等也均被清楚地合并仅了 AML（反洗钱） 义务对象，要求同样履行KYC（客户背景调查）、信息留存与随款传递职责。这条基本顺应了整个世界对“非银行支付”纳入旅行规则的一体化的这一趋势。

这也就是说，微信和支付宝也是涵盖其中的。

AML，全称是Anti-Money Laundering ，也就是我们时常听说，如雷贯耳的“反洗钱”！

而AML义务是指金融机构和其他受监管实体为防止洗钱和恐怖主义融资而必须遵守的法律、法规和程序。这些义务旨在确保金融系统不被用于隐藏或转移非法获得的资金。

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这回洗钱的人洗不了钱了？

这个新办法还有如下规定：

金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。当发现客户涉嫌洗钱的，无论汇出资金金额大小，金融机构都应当采取合理措施核实汇款人身份。

这个管理办法已然清晰明确地给出了一些定性，我们总结了其中三大“利器”：

1， 不得为身份不明的客户服务

2， 不得开匿名、假名账户

3， 不得跟境外空壳银行合作。

而在跨境汇款这方面，如前文所言，单笔超过5000元人民币或者1000美元，必须去核实汇款人身份；一经发现有洗钱嫌疑，那就无论金额多少都要去查。

注意：

这里明确表达了，事情并不是数额问题，而是性质问题！

没错，这个新办法的制定背景，正是要贯彻落实《反洗钱法》有关规定的要求。让我们来摘抄两段新规定的原文：

“《反洗钱法》进一步完善了包括客户尽职调查在内的反洗钱义务规定，突出基于风险开展客户尽职调查的工作导向。需要通过《管理办法》明确和细化金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存有关规定，以推动金融机构有效落实《反洗钱法》。”

“参考金融行动特别工作组（FATF）反洗钱国际标准，我国在金融机构简化尽职调查、持续尽职调查、受益所有人等方面的具体规定上，与国际标准还存在差距。为应对反洗钱国际评估，需要尽快制定出台《管理办法》，完善相关规定。”

重点来了，这个新办法一经生效，对于海外华人的金融生活会有哪些影响呢？如果海外华人需要从国内往海外汇款，那么他们都有什么要注意的呢？

我们继续详解！

首先，只要你的资金运作合法、合理，合规，那么，这个新办法对海外华人就没有什么不方便的影响。

其次，我们也列举几条需要注意的事项，以让大家如果有相应汇款时少走弯路。

1，证明材料必须要有完整的链条，必须要清楚而透明

如果自国内给在海外的亲人寄送的钱属于学杂费/生活费、支持配偶或赡养父母、医疗用度，各种日常账单等等正常且正当的用途，那么一切都可以丝滑办理，不用担心。

区别是，这个新办法更强调专人专项，专款专用。

也就是说，收款人，收款人的账号以及款项的用途要有清晰明确的关联，要保持一致。另外，姓名/账号/地址这三要素要正确无误，款项的用途需要有能够追溯的相关凭证，比如大学录取通知书、大学的学杂费用、生活账单，医疗账单，各种合同之类的。

这些信息将跟随报文传递到海外的收款银行，这样一来就同样减少了被海外银行扣住不放款的概率。

2，所谓拆分类型的转账以及亲朋好友代为支付类型的转账，路越走越窄

为什么说所谓拆分类型的转账以及亲朋好友代为支付类型的转账的路越走越窄呢？

因为这两种方式被新办法里的三个字捆住了，这三个字就是“能追溯”。

不能追溯的信息便是不合规的信息。不合规，当然也就无法将汇款进行下去。这一点是广大海外华人朋友需要知晓的。

这个方面也跟我们上文分析的情况一样——它不是一个数额问题，而是一个性质问题。

不管你汇款的数额是大是小，但凡展现了高风险特征，比如：一帮人往同一境外账户里高密度地输入小额度的前，再比如用途与身份信息等等的不匹配，诸如此类的吧，便会触发系统预警。

那么，金融机构便能暂停/拒绝这笔汇款，还要上交可疑报告。因此，那些不正规的资金路径很可能会导致资金被冻结、人员被问询、以及补税、罚款等等结果。

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详解什么才是“反洗钱”！

大家可能注意到了，这个新办法的核心，或者说它一直围绕的其实就是三个字：反洗钱！

正如我们前文所说，这些年，太多人听说过“反洗钱”这三个如雷贯耳的大字。可它背后到底是怎么一回事，究竟是如何操作的？

咱们现在就来聊聊这块。

反洗钱 (AML) 是指旨在防止非法资金伪装成合法收入的一系列法律、法规和程序。它是打击金融犯罪（包括洗钱、恐怖主义融资和其他相关非法活动）的重要工具。反洗钱工作涉及各种措施，例如客户尽职调查、交易监控和可疑活动报告，以发现并阻止非法资金通过金融系统流动。

没错，反洗钱不是一个单独的动作，一个单独的部门，甚至都不是一个国家，一个大洲能完成的事情。

它需要多部门的跨界合作，它更需要多个国家的跨国界，跨大洲合作。

目前，世界上很多国家的金融机构对于执行反洗钱工作多采用“两步走”流程。

第一步是KYC，第二步是CDD。

KYC，全写是Know Your Customer，也就是“了解你的客户”，也就是说金融机构要清楚你是谁，你叫什么名字，你的国籍，你的家庭住址，你的联系方式，你的工作岗位等等等等，最重要的是看你的资金来源是否合法，以避免坏人浑水摸鱼。

CDD，全写是Customer Due Diligence，也就是“客户尽职调查”，在这个流程里，金融机构要保存广大用户群准确的汇款记录以供合规和调查使用。在这个程序里，某些客户可能会随着时间的推移被添加到制裁名单和其他反洗钱监视名单中，因此需要持续检查监管风险和合规问题。

对于“反洗钱”，目前的国际趋势也是管理范围扩大化，甚至都延伸到了虚拟货币的领域。

所以，最新出台的这个“新办法”也契合了国际趋势，其本质还是让金融更加安全，让资金的流向更加透明，这也是惠及每一位普通收款、汇款客户的好事情。