澳洲贷款工具：什么是Comparison Rate比较利率（组图）

当贷款机构宣传房屋贷款产品时，法律规定他们必须提及两个重要指标：房屋贷款的利率和Comparion Rate（比较利率）。尽管这两个概念略有不同，但它们都有助于了解房屋贷款的实际成本。本文将详细讲述比较利率的含义和计算方式。

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什么是比较利率？

比较利率（Comparison Rate）是指在计算贷款真实成本时考虑了贷款利率以外的费用和费用的利率。它是贷款产品的一个综合利率，用于更准确地反映贷款的实际成本。比较利率包括了贷款利率以及可能存在的各种费用，例如申请费、账户管理费、评估费等。因此，比较利率通常会高于广告上所显示的贷款利率。

银行和其他贷款机构被法律要求为每个贷款产品公布比较利率，以便借款人更好地了解任何贷款的真实成本。

这样做是为了保护借款人，一些贷款机构可能会宣传短期内的低利率，但借款人签约后很快利率就会上涨。另一些可能会收取高额的前期或持续性费用，使看似便宜的房屋贷款实际上变得更昂贵。

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比较利率如何计算？

房屋贷款的比较利率是通过将贷款利率与某些费用和费用的成本相加，然后将这个总额除以贷款期限来计算的，以百分比表示。

所有的贷款机构都使用相同的计算公式来计算比较利率，由Consumer Credit Code制定和监管，固定标准为：

贷款数额$150,000

贷款期限25年

还款方式本金加利息

但是现在大多数澳大利亚人申请的房屋贷款期限是30年，而不是25年。这意味着比较利率不一定反映将要支付的实际利率，只能作为参考。

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比较利率包括哪些费用？

申请费

贷款机构通常会对任何新的房屋贷款收取这些费用。

账户管理费

一些贷款机构每年会对房屋贷款账户收取一定管理费。

评估费

如果贷款机构收取评估费，这将被包含在比较利率中。

法律费用

因为借款人需要准备贷款文件，通常贷款机构会收取一定的法律费用。

结清费用

如果贷款机构在贷款结束时收取结清费用，这也将被考虑在内。

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比较利率不包括哪些费用？

虽然比较利率涵盖了一些与房屋贷款有关的费用和费用，但它并不包括所有费用。以下是一些常见的不包括在比较利率计算中的费用。

政府费用：

比如印花税等购房时需要向政府支付的费用不会被纳入比较利率计算范围之内。

贷款保险费（LMI）：

如果借款超过房屋价值的95%，通常需要支付贷款保险费，该费用不会被包括在比较利率中。

逾期还款费用：

如果未按时还款，可能会产生逾期还款费用，这些费用也不会计入比较利率。

特殊优惠和折扣：

如果借款人获得了特殊优惠或折扣，导致实际支付的费用少于标准费率，这部分费用也不会被纳入比较利率。

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为什么比较利率很重要？

反映实际成本：

比较利率考虑了贷款利率以及与贷款相关的所有费用和费率，因此更准确地反映了贷款的实际成本。这有助于借款人更清晰地了解贷款的总成本，并做出更明智的决策。

方便比较：

通过比较利率，借款人可以更容易地比较不同贷款产品之间的实际成本。由于所有贷款产品都以相同的比较利率表示，借款人可以更轻松地确定哪种贷款产品最适合他们的需求。

保护消费者：

澳大利亚的法律要求贷款机构公布比较利率，这为消费者提供了更多的透明度和保护。借款人可以依靠比较利率来确认贷款产品的实际成本，避免被隐藏费用和费率所欺骗。

应对变化：

贷款市场可能会不断变化，贷款利率和费用可能会有所调整。通过比较利率，借款人可以更好地了解市场动态，及时调整他们的贷款选择以适应市场变化。

写在最后

在选择贷款产品时，Comparison Rate是一个重要的参考数据，但不是唯一的参考因素。它反映了贷款的费用方面，但并不包括所有可能产生的费用，如redraw fee和progress payment fee等。

此外，还需要考虑其他因素，如利率类型（固定或浮动）、还款方式、产品类别和是否有对冲账户等。因此，在选择适合自己的贷款产品时，除了比较利率外，还需综合考虑其他特点。如果有疑问，可咨询专业Broker。