别再花冤枉钱了！澳洲黄金级保单避坑指南，一年能省上千澳元（组图）

据CHOICE网站报道，你是否正在使用最划算的健康保险？其实你可以随时比较不同的健康保险并更换，而定期检查自己的保单非常重要，这样才能确保保障内容合适、性价比最高。

CHOICE发现，全国共有89款Gold级医院保险的年费明显高于同州最便宜的Gold保单——单人至少贵500澳元，夫妻或家庭至少贵1000澳元。  

所有Gold产品的保障内容几乎一致，都涵盖相同的治疗类别，也就是说，它们在实际价值上差异极小。因此，如果你持有Gold级医院保险，而支付的保费高于所在州最便宜的Gold保单价格，那就该考虑比较一下你的选择了。

（图片来源：CHOICE）

要警惕这些昂贵的保单  

在各州都有不少Gold保单比当地最便宜的Gold保单贵出500澳元以上，但产品本质上几乎没有区别。CHOICE在下表列出了所有自付额为750澳元、年费至少贵500澳元的保单。  

其中，AHM Advanced Hospital Gold是澳洲大多数州中最昂贵的非受限保单。如果你放弃这一保单而转向最便宜的Gold保单，根据所在州不同，单人每年可节省1000至2130澳元。  

完整的高价Gold保单名单见如下表格。如果你正持有其中一款，换成更便宜的保单显然更划算。比较不同健康保险方案，找到最适合你的那一款。  

新州/首都领地：

北领地：

昆州：

南澳：

塔州：

维州：

西澳：

我们如何比较Gold级健康保险  

CHOICE选取了各州及领地中针对单人的最便宜非受限Gold保单（不限定自付额），并筛选出所有自付额为750澳元、年费至少贵500澳元的Gold保单（不含私人健康保险返利前的价格）。  

此外，我们排除了那些必须搭配同一家基金附加险（extras policy）才能购买的Gold保单。  

是否应该购买Gold级健康保险？  

Gold级健康保险是澳洲私人医院保险中最高级别的保障。然而，随着Gold级保费持续上涨，大多数人其实从Silver Plus保单中能获得更高的性价比。  

图文无关（图片来源：网络）

Gold保单涵盖以下所有治疗项目，但如果你只需要其中一两项保障，那么选择含这些项目的Silver Plus保单更为划算：  

- 人工受孕（IVF）、怀孕与分娩  

- 白内障手术  

- 髋关节或膝关节置换  

- 使用装置的慢性病疼痛管理  

- 胰岛素泵  

- 胃束带手术  

- 私立精神科或康复治疗  

在澳洲，私人医院保险分为四个层级：  

- Gold：最全面的私人医院保障  

- Silver：中等保障  

- Bronze：较低保障  

- Basic：几乎没有保障或仅提供极少保障  

低层级保单若包含通常属于高层级的服务，则称为“Plus”保单。如果你需要通常Gold级提供的某项服务，在部分Silver Plus保单中也能获得同样的保障。

图文无关（图片来源：网络）  

如果我已经有便宜的Gold保单怎么办？  

如果你目前的Gold保单比我们列出的最低价还便宜，那可能值得继续保留现有保险。  

以上分析仅基于对新会员开放的保单。健康基金推出新保单时，并不会立刻取消旧保单。这些旧保单被称为“关闭保单”（closed policies），虽然不再对新客户开放，但可能长期存在，并为原有会员提供不错的价值。  

如今，健康基金越来越倾向于推出新保单，而不是直接提高旧保单价格，以避开监管机构的关注。我们将这种行为称为“凤凰式操作”（phoenixing）——这是一种极为狡猾的做法，制造混乱、限制选择与透明度。CHOICE希望政府能尽快对此予以整治。

（Alan）