澳洲银行或与ATO联网，交换个人信息！严防AI伪造收入骗贷...（组图）

10亿澳元骗贷曝光 银行风控遭质疑

近期，Commonwealth Bank of Australia在内部审查中发现，其已发放的住房贷款中，约有10亿澳元可能涉及欺诈行为。

调查人员形容，这些贷款申请材料中，“除了银行放出去的钱是真的，其余资料几乎全部造假”。

这起事件迅速震动澳洲金融界。过去几年，澳洲四大银行因房贷欺诈造成的累计损失已超过3亿澳元，而这一次曝光的规模远超此前案例，暴露出银行信贷审核体系存在明显漏洞。

事实上，在澳洲贷款市场，一些借款人并没有稳定工资或真实收入流水，但仍希望通过贷款购买房产。

在这种情况下，部分人会通过会计师制作一套“看起来合理”的财务报表，用于向银行提交贷款申请。

由于银行与税务系统长期没有直接数据互通，这些虚假收入材料往往难以及时核验，这也让相关操作在业内逐渐演变成一种“半公开秘密”。

更令监管机构担忧的是，AI的出现正在让贷款欺诈变得更加隐蔽。

调查显示，一些团伙开始利用人工智能技术批量生成虚假贷款文件，包括伪造银行流水、收入证明、存款记录以及公司财务报表等。这些材料往往高度逼真，甚至可以通过初步人工审核。

在部分案件中，诈骗者还会通过设立空壳公司制造虚假交易记录，或者从海外司法管辖区转入大额资金作为“存款证明”，形成完整的贷款申请链条。

更复杂的情况是，部分贷款中介网络也被卷入其中。个别房产中介、会计师或贷款推荐伙伴，被指为申请人提供操作建议甚至协助准备材料，进一步降低欺诈门槛。部分案件甚至涉及跨境资金流动和洗钱风险。

随着这些手段不断升级，传统人工审核和简单文件核查已越来越难识别问题。

银行推动与ATO税务局数据互通

面对不断扩大的风险，金融科技行业提出了一个关键解决方案——让贷款机构能够直接核实借款人的真实纳税数据。

业内建议，通过授权机制，让银行在贷款审批时直接调取Australian Taxation Office的纳税申报信息，从源头确认申请人的真实收入。

这一方案将依托澳洲现有的“消费者数据权”（Consumer Data Right）体系。根据该制度，个人可以授权机构安全共享自己的数据，例如银行账户信息或金融记录。

如果未来政策扩大范围，纳税数据也可能被纳入共享体系。当借款人申请贷款时，只需授权银行访问其税务申报记录，就可以快速验证收入真实性。

多家银行认为，这不仅能有效打击贷款欺诈，还能显著提升贷款审批效率。

事实上，推动税务数据共享的呼声在银行业已持续一段时间。

去年，Commonwealth Bank of Australia就曾向澳洲生产力委员会提交建议，希望将政府数据集纳入消费者数据权体系，其中包括税务数据。

Westpac也公开表示，将税务数据纳入共享范围是合理且可行的举措。这一措施既能降低金融欺诈风险，也有助于推动数据经济的发展。

不过，目前消费者数据权的应用仍主要集中在银行账户和金融数据领域，税务数据尚未纳入体系，整体使用率也仍处于早期阶段。

监管机构全面介入

在欺诈风险持续扩大背景下，监管机构也开始加强对房贷市场的监管。

在过去的金融行业调查后，监管机构已对抵押贷款经纪人出台更严格规则，要求他们必须维护客户的最佳利益，并承担更明确的合规责任。

而在最新案件曝光后，银行已启动更全面的内部调查，不仅审查自身贷款渠道，也重点检查抵押贷款经纪人、房地产中介以及会计师等合作伙伴。

此外，金融犯罪监管机构Australian Transaction Reports and Analysis Centre、银行监管机构以及警方，也正在密切关注相关案件。

业内人士普遍认为，随着监管、技术和数据共享体系逐步完善，未来贷款欺诈的操作空间将越来越小。

对于规模超过万亿澳元的澳洲住房贷款市场来说，一场围绕数据透明与风控升级的改革，或许已经不可避免。