40%人或负债退休！澳智库建议将自住房纳入养老金，政府可省400亿澳元（图）

随着澳洲人置业年龄不断推迟，越来越多的人正带着厚重的房贷跨入退休大门。在利率攀升与生活成本翻倍的双重夹击下，这一“房贷退休”趋势不仅加剧了个人财务压力，更动摇了澳洲现行养老金休系的根基，迫使政策制定者直面住房供应与制度改革。

信用机构Equifax的最新数据显示，今年2月，55岁及以上人群的转贷咨询量同比猛增12%，居各年龄段之首；46岁至55岁的高龄借款人群体，咨询量也录得了8%的增长。

首房买家Cameron Hill和Chantelle Hill，照片中还有他们的宠物鸭Peanut以及爱犬Loki和 Lexi。他们担心被迫终身租房，因此为了买房做出了巨大的牺牲。

目前，澳洲人的买房门槛正被不断推高。贷款经纪巨头Loan Market Group的数据显示，在其客户中，超过40%的人预计无法在退休前清偿房贷，更有近四分之一的客户完全没有针对退休后的财务规划。

值得注意的是，澳洲现行的高龄养老金（Aged Pension）体系运行逻辑，完全建立在“退休者拥有自住房”的前提之上——自住房不计入资产测试，而养老金的支付额度也极低，根本无法负担私人租赁市场的开销。

制度困局：养老金改革势在必行？

Grattan Institute经济繁荣与民主项目高级研究员Matthew Bowes指出，未来将有更多租房者面临退休，现行的资产测试政策对那些没有自住房、只有现金储蓄的人极不公平。该智库提议，应将价值超过75万澳元的自住房产部分纳入养老金资产测试。

Bowes认为，这一改革不仅每年能为政府预算节省约40亿澳元，更有助于缓解日益严重的代际公平问题。他建议，公积金（Superannuation）余额较高的人，未来应当将部分储蓄用于偿还剩余的抵押贷款。

目前，首房买家的平均年龄已滑向34岁。西太平洋银行（Westpac）数据显示，去年约有五分之一的首房贷款发放给了40岁以上的群体。这意味着，能在30年贷款周期结束前摆脱负债的澳洲人将越来越少。

“再不进场，终身租房”

今年2月，30岁的Chantelle Hill夫妇匆忙出手，斥资82.5万澳元在布里斯班北郊的Bellmere买下了一套三居室。为了挤进这个门槛，他们不得不做出巨大的妥协：搬到离親友一小时车程以外的郊区，并放弃了对地段和房屋面积的执着。

“我们当时只想，现在不进场就再也没机会了，余生都会被困在租房市场里，”Chantelle表示，尽管这不是理想的长期居所，但在房价涨幅超过贷款额度之前，他们别无选择。

由于置业迫在眉睫，这对年轻夫妇坦言还未考虑过退休后的还款压力，在他们看来，那是十年后才需操心的事情。

财富顾问警示：莫陷公积金依赖陷阱

目前，全澳住宅中位价已高达93万澳元，在各大首府城市，想要组建家庭的首房买家几乎无房可挑。澳洲统计局（ABS）数据显示，婴儿潮一代在40岁之前买房的几率竟是千禧一代的三倍，这种代际鸿沟正在改写澳洲人的财富轨迹。

财富顾问、Howard Osmond Financial Services执行董事Patricia Howard强调，即使步入40岁，也一定要尽早跨入房产市场。

“最糟糕的情况是，因为买不到梦想中的房子就彻底放弃，转而幻想依靠公积金来安度晚年，”Howard警告称。她指出，目前的联邦租房补助（Commonwealth Rent Assistance）少得可怜，仅靠全额高龄养老金和租房补贴，退休者甚至无法在房车公园生存。

针对这一困局，专家认为政府迫切需要多管齐下：增加城市内缩减住房规模人士（Downsizers）的房源供应、提高租房补助，并降低对印花税的依赖，以维持社会财务安全网的稳定。