首套房5%首付补助有陷阱？加息下贷款可能越背越重（组图）

贷款经纪人近日发出警告，随着澳洲利率持续攀升，政府推出的“5%首付计划”虽然降低了入市门槛，但也可能让部分首次置业者陷入无力负担的财务泥潭。

5%首付计划让更多首次置业者得以进入房产市场。图片：Rohan Kelly

买还是不买？面对不断上涨的利率和生活成本，许多只有少量储蓄的首次置业者正徘徊在十字路口。

尽管该计划允许符合条件的买家仅凭5%首付就能入市，且无需支付昂贵的贷款机构房贷保险（LMI），但在签字画押前，以下潜在风险不得不察。

考虑该计划的买家应权衡利弊。图片：Richard Dobson

算一算账：高额贷款背后的风险

悉尼贷款机构 It's Simple Finance 创始人 Joseph Daoud 强调，了解相关风险并对比其他贷款选项至关重要。他建议购房者必须咨询经纪人并理清数据，为未来的利率上涨预留充足的“缓冲空间”。

It's Simple Finance创始人Joseph Daoud。图片：由其本人提供

Daoud 指出，虽然该计划能帮助买家提早入市，但在加息周期下，这一优势将大打折扣。以悉尼150万澳元的限价房产为例，5%的首付意味着贷款额度高达142.5万澳元。

他计算发现，若按5.34%的利率计算，30年期贷款月供约为7949澳元。一旦利率上调25个基点，月供将增加223澳元，达到8172澳元。在汽油、电费和生活物资竞相涨价的背景下，这种增幅将使借款人的处境变得极为脆弱。

他警告称，若房产未能显著增值，且借款人因财务压力无法解除政府担保身份，极有可能被“困”在这一沉重的债务中，面临账单逾期的危机。

在你查看房产之前，先考虑不断上升的通胀成本。图片：Simon Cross

利率优惠：并非全是坏消息

虽然贷款额度占房产价值（LVR）的95%会带来更多利息支出，但墨尔本 Helping Hand Finance 的贷款经纪人 Andrew Rennie 认为，该计划在其他方面确实能省下一笔可观的开支。

Helping Hand Finance贷款经纪人Andrew Rennie。

Rennie 解释道，借款人除了省下 LMI 外，还能获得利率优惠。通常，银行的利率是根据 LVR 阶梯定价的，贷款比例越高利率越贵。

但在该计划下，即使借款人的贷款比例高达95%，也能享受通常只有支付了20%首付（即80% LVR）的客户才能获得的优惠利率。

该计划带有许多优势。图片：Canva

限制多多：现金流与转贷困境

Rennie 同时提醒，该计划对买家购房时可保留的现金量有严格限制。例如，如果你打算买一套破旧房产并预留资金翻修，这在该计划下是行不通的，因为预留资金通常不能超过六个月的生活费。

由于你在购房时只能保留有限的现金，因此在参与该计划期间可能无法进行大规模装修。

此外，除非先退出该计划，否则借款人严禁将该房产转为投资用途。

值得警惕的是，如果借款人在累积足够的房屋净值前因财务压力被迫转贷，可能会面临高额的额外费用，进而陷入深深的财务困境。Rennie 总结道，该计划更适合收入水平较高但首付不足的人群，对于收入普通的首次置业者来说，还款能力的考验将是一道难关。

在签字之前一定要仔细考虑。图片：Tony Gough