短短5年从$6.8万暴增至$35万！澳洲宝妈只因做对这几件事，退休金账户翻5倍

一位澳洲宝妈靠几个简单的退休公积金调整，五年内把退休储蓄从6.8万澳元做到了35万澳元，而这些操作只花了她几分钟。她究竟是怎么做的？

这位澳洲宝妈透露，短短五年时间，她的退休储蓄就暴增超过28万澳元。

成功的秘诀其实很简单：合并账户、启动工资牺牲供款、再加上更换基金。整个操作只需两分钟，看似不可思议，但专家表示，这几步就能让退休储蓄多出数十万澳元。

居住在布里斯班的公司职员 Patti Lupari，2020年时退休公积金账户里只有6.8万澳元。然而通过更换基金和调整投资策略，五年后她的账户余额已增长至35万澳元。

Lupari 说，她是在休产假期间开始关注自己的退休公积金的，因为在疫情期间生孩子“让一切都迅速变得清晰起来”。

Patti Lupari 在短短五年内将退休储蓄从6.8万澳元增长至35万澳元。图片：Tim Hunter

“我注意到，对于一个33岁的人来说，我的余额低得离谱，”Lupari 说。“我想，‘好吧，我还有30年时间，所以从此只会向上走了’。”

Lupari 发现，自己竟然有两个退休公积金账户，被多收了一份费用，悄悄侵蚀着投资收益。

合并账户之后，她做了一番研究，决定更换到另一家基金，并选择“高增长”投资策略，将部分资金配置到国际股票和以可持续发展为重点的投资中。

更换基金的第一年，Lupari 的退休储蓄就增长了一半以上。

与此同时，她还启动了工资牺牲供款——在雇主缴纳的强制性供款之外，额外将约10%的工资缴入退休公积金。

Lupari 表示，所选基金的在线计算器现在预测，她退休时将拥有超过100万澳元。

如何选择基金？

澳洲退休公积金市场规模高达41亿澳元，共有112家基金提供商，每家旗下又有各式各样的产品和选项。

理财教育家 Jessica Brady 表示，人们很容易被“选择疲劳”压垮，但她建议澳洲人评估一下自己当前的基金，并与其他几家进行横向比较。

她说，可以从一些基本问题入手：距离退休还有多长时间？你的钱投到了哪里？你能承受多大的风险？

澳洲证券投资委员会（ASIC）旗下的 MoneySmart 网站建议，比较退休公积金基金时需重点考量五个因素：回报、费用、保险覆盖范围、投资选项和服务。

金融专家 Noel Whittaker 则表示，选择基金最关键的指标是净表现。

但他也提醒，由于这笔钱要被投资数十年，看回报必须看长期表现。

“至少要看过去五到七年甚至十年的表现，这一点很重要，”他说，“因为一个基金可能某一年表现极好，比如两三年前，然后接下来几年表现糟糕，但因为那一年的好成绩，整体数字看起来仍然亮眼。”

布里斯班金融专家 Noel Whittaker。图片：Lachie Millard

Pivot Wealth 的理财顾问 Ben Nash 建议，挑选时应先缩小投资标的范围，而不是从品牌名入手。

他表示，对于他的客户来说，指数基金（即追踪 ASX 200 等市场指数的管理基金）效果不错，但也有人偏好道德投资或国际股票。

“如果你的投资标的不够好，那么你的退休公积金基金这个外壳再好也没用，最终都拿不到理想的结果，”Nash 说。

Brady 补充说，更换基金前一定要先确认所有账户余额已合并，同时也要考虑基金所包含的保险。

“你不会希望把所有退休公积金转入一个基金后，失去某些以后再也拿不到的保险，”她说。

“保险很重要，特别是收入保障险、重大疾病险、完全及永久残疾险这类产品。我们确实发现，对年轻人来说，保险是一个重要的优先事项。而无论你是白领还是蓝领，由于过往病史、职业或家族史，有时候想买到保险并不容易。”

该选择哪种投资策略？

从未主动管理过退休公积金的澳洲人，他们的钱很可能被放在 MySuper 选项中，也就是默认或“平衡型”投资策略。

这是一种成本较低的默认产品，适合大多数人在股票、房产、债券和现金等资产中做分散配置。

不过，也可以选择转向“增长型”或“高增长型”投资选项，把更多资金配置到股票或房产等资产。

这类产品风险更高，更容易随市场涨跌波动，但长期回报通常更可观。

此外，基金也提供保守型选项，将更多资金投向债券或现金等低风险资产。这类策略更稳定，但增长空间非常有限。

Brady 说，距离退休还有几十年的人通常可以承担更多风险，也有时间经受市场长期波动的考验。

她举例说，自己的一位客户最近做了几项调整，包括转向增长型选项，现在预计退休时将多出一大笔钱。

理财教育家、前理财顾问 Jessica Brady。图片：Supplied

“她说她只花了两分钟，根据预测和调整，她退休时将额外拥有41.2万澳元，”Brady 说。

“我观察到最常见的现象之一就是，年轻人没有真正考虑这个问题，或者没有主动承担足够的风险，这就意味着白白放弃了本该到手的收益。”

“这类事情大多被搁在待办清单上，耐心等待。但你思考金钱问题时必须记住——时间本身就是一种资产。在‘投资标的是什么、是否适合你’这样简单的问题上做或不做决定，可能会让你损失数十万澳元。”

Brady 不建议退休的澳洲人一次性取出所有退休公积金。

她说，更明智的做法是采取“分桶法”，把资金配置到不同资产中，一部分放现金，一部分投股票，依此类推，确保投资收益能够持续。

“你不会希望所有钱都放在现金里，尤其是在通胀侵蚀大部分价值的情况下，至少要有一部分资金能持续增长，”Brady 说。

“大多数人都不希望晚年生活在贫困中。你不希望钱提前花完，而是希望钱比你活得更久。”

零售基金还是行业基金？

专家表示，澳洲人在零售基金还是行业基金之间纠结其实没必要，决定性因素只有一个——表现。

行业退休公积金基金由工会和雇主协会发起，通常规模较大。

根据某些行业的劳资裁定，雇主必须选择特定的行业基金作为员工的默认选项。

传统上，某些行业基金只接受相关行业从业者加入，但如今像 AustralianSuper 或 REST 这样的基金已经对所有人开放。

零售基金则由金融机构运营，往往提供更专业化的投资选项。

Whittaker 表示，基金类型本身不应该成为问题，只要它与同类基金相比表现良好即可。

他同时指出，基金的客户服务质量同样重要，比如处理成员福利和保险理赔需要多久。

“如果突然父亲病危，我们需要动用他的退休公积金……结果处理理赔要花八个月，那就毫无意义了，”他说。

Brady 还表示，Guardian、Shield 等基金事件令投资者退休储蓄受损后，部分消费者会认为规模更大、更成熟的基金更安全。

她说，澳洲人当然可以选择规模较小、走精品路线或专业化的基金，但建议先研究其运营年限、投资资产以及管理资金规模。

自行管理退休公积金可行吗？

自行管理退休公积金基金（SMSFs）允许澳洲人自行决定资金投向，而不是把决策外包给零售基金或行业基金。

但这类资产必须通过“唯一目的”测试，也就是只能用于产生退休储蓄，不能用来购买自住房。

合规成本不容小觑，包括财务报告、财务审计、税费等监管支出，因情况而异，但每年累计可能高达5000澳元。

SMSF 协会首席执行官 Peter Burgess 表示，账户余额至少要达到20万澳元，运营 SMSF 才划算。

他强调，是否适合做 SMSF，最好寻求专业意见。

“这是一项重大的财务决策，我们始终鼓励大家向专业人士咨询理财建议，”Burgess 说。