第四次加息在即！超半数澳人支持的房贷新模式，真能省下大笔还款？（组图）

随着澳洲联邦储备银行（RBA）年内第四次加息迫在眉睫，超过半数澳洲人表示支持一种全新的房贷定价模式——根据借款人收入高低，提供不同利率，以帮助低收入家庭保住自己的住房。

图片来源：ABC Australia

不到两周后，澳洲联邦储备银行（RBA）将再次召开董事会议，决定是否再度上调利率。若本次上调25个基点，现金利率将升至4.6%，这也将是今年以来的第四次加息。

对许多房主而言，这绝不只是一条经济新闻，而是对家庭财务的又一次冲击。

目前，每月还款额已随利率上调水涨船高：50万澳元的浮动利率贷款月供增加约239澳元，60万澳元的贷款增加287澳元，75万澳元的贷款则增加358澳元。

租房的人也别以为能置身事外——房东的还款压力，往往最终都会转嫁到租客身上。

同一利率，为何要一视同仁？

说句实在话，这样的局面令人身心俱疲。

每个月都要重新盘算一遍家庭开支，每次打开银行邮件都要提心吊胆——这封会不会是通知还款额又要上涨的那一封？与此同时，食品、汽油、保险和电费的账单也在节节攀升。

这不禁让人想问：如果我们真的想帮助普通澳洲人不仅买得起房，还能真正保住房子，为什么还要用完全一样的方式对待每一个房贷持有者？

澳洲早已接受了这样一个原则：收入越高，应当贡献越多。这是税收体系的基石。然而，在涉及大多数澳洲人一生中最大的一笔开支——房贷时，一名护士和一名矿业高管却可能面临完全相同的利率上调幅度。

贷款金额或许不同，但利率上涨带来的冲击感受绝非相同。年收入9万澳元的家庭与年收入25万澳元的家庭，生活在完全不同的财务维度里。一笔意外账单可能让前者的财务陷入数月混乱，而后者甚至感受不到任何涟漪。

收入测试型房贷：激进还是务实？

这就引出了一个或许激进、但值得认真讨论的设想：如果澳洲引入收入测试型房贷会怎样？

低收入家庭有资格获得较低的房贷利率，高收入家庭则支付略高的利率——不必高得离谱，但足以在利率上升时，帮助经济能力有限的家庭守住自己的家。

目前，澳洲全职雇员平均年薪约为106,650澳元，薪资中位数接近90,500澳元。在这一模式下，低于特定收入门槛的家庭，可直接通过贷款机构或政府补贴的形式，享受折扣房贷利率。

Money.com.au的最新研究显示，51%的澳洲人会支持基于收入的抵押贷款定价模式——在这种模式下，低收入者可以通过贷款机构直接获得，或通过类似于现有住房可负担性计划的政府补贴获得折扣房贷利率。图片：Sam Ruttyn

为了验证这一想法是否脱离现实，Money.com.au就此专门进行了一项民调，结果出人意料。

超半数澳洲人表示支持

数据来源：Money.com.au

调查显示，51%的澳洲人支持基于收入的房贷差异化定价，这一比例在年轻群体中尤为突出——68%的Z世代和58%的千禧一代表示认同，而年长一代则相对保守。这一代际差距，或许并不让人意外。

在收入门槛的设定上，房主们建议的家庭年收入门槛平均为11.5万澳元；年轻澳洲人则倾向于将这一数字推高至12.5万澳元。

Money.com.au房贷专家 Nick Burgess 表示，这些发现提出了一个值得深思的问题：另类贷款模式能否有效缓解日益加剧的代际不平等？

他指出，与前几代人相比，年轻澳洲人面临更高的房价、更大的首付门槛和更艰难的购房之路，对利率上升的压力感受也更为强烈。

Burgess 提出了一种可能的模式：收入低于11.5万澳元的家庭可获得5%的补贴利率，此后家庭收入每增加1万澳元，利率相应上调0.25个百分点。这一方案并不完美，但至少正视了一个现实——不同借款人对财务困境的承受能力，根本就不在同一条起跑线上。

并非空想：海外已有先例

Compare the Market经济总监David Koch。

Compare the Market经济总监 David “Kochie” Koch 也认为，这一设想并非天马行空。他指出，匈牙利和波兰均已为低收入借款人提供补贴，其中波兰为符合条件的借款人提供长达十年、约2%的固定房贷利率，差额部分由政府向贷款机构补偿。

对于澳洲，Koch 强调，澳联储当下的职责只有两项：维持低失业率和低通胀，而手中的主要工具只有利率一个。这一模式并非要让澳联储对利率进行收入审查——那不是它的职责所在。然而，政府可以动用的政策工具远不止于此。

继续坐视，还是换一种思路？

真正的问题在于，我们是否愿意以不同的方式来思考住房问题。

如果精神错乱的定义是一遍又一遍地重复同样的行为，却期待不同的结果，那么澳洲的住房体系正在走向这条路。

对于数百万正焦急等待澳联储下一次决定的澳洲人来说，这场对话，越早开始越好。